未转存

如果你在银行办理定期时，未与银行约定该笔存款自动转存，那么这笔资金一年后到期时，就会自动转为活期，而后续四年均会以活期计息，损失不可谓不大。

举例：目前央行的活期基准利率为0.35%，一年期定期的基准利率为1.5%，由于不同的银行利率定价会略有出入，我们假设你所存银行一年期的利率为基准利率加上50个BP，即利率值为：1.5%+0.5%=2%，假设存1万元，在未约定转存的情况下，你第一年的利息为：10000*2%=200元。

从第二年开始，直至第五年则以活期计息：10200*（1+0.35%）^4=10343.55元，也就是说五年后你去银行取款，该笔存款的本息共计可以取出来：10343.55元，相当于总利息仅有343.55元。

自动转存

目前商业银行的自动转存分为两种情况：一种是按原存入的利率上浮比例转存，另一种则是上浮比例下降的转存。

1、原利率上浮的比例转存：

什么是原上浮比例呢？以上述我们所举的案例分析，你目前定期一年的利率是基准+50BP，原上浮比例就是后续值都固定为50BP，假设央行的基准利率一直没有变化，那么你这笔存款的利率就一直固定为2%，以此计算则1万元五年后本息合计：10000*（1+2%）^5=11040.81元，利息相当于1040.81原。

如果说在这期间的基准利率调整过呢？我们假设前两年央行的基准利率还是1.5%，在+50BP的情况下，你前2年的本息合计：10000*（1+2%）^2=10404元；第三年的时候央行将基准利率下调为1.2%，此时你执行的利率依然是1.2%+50BP=1.7%，如果第四五年也没变，那么你的后面3年的本息合计：10404*（1+1.7%）^3=10943.67元。

2、上浮比例下调的转存：

上浮比例下调即你在自动续存上，上浮的加点值低于原首存时的数值，举个例子：你第一年在柜面存入的利率为2%（+50BP），到期如果没有在柜面再次转存，那么自动转存的利率则变为1.8%（+30BP），如果是这种情况（部分银行对于线上何线下的利率会有所区别），那么你第一年的利息为：10000*2%=200元。

第二年至第五年则以1.8%计息：10200*（1+1.8%）^4=10954.45元，也就是说五年后你去取款本息共计可以取出来10954.45元,收益会略低于五年原上浮比例的数值。

总结

一般而言，存款到期的后的情况无非以上三种，具体看你当时存入与银行的约定以及银行自身的规定，随着电脑的普及，目前大部分银行在你存款时都会自动默认约定转存的（90年代及以前，因为电脑未普及，纯手工记账，则无法做到自动转存，所以早期的存款，没有自动转存的，要尽快去银行重存）。

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银行的利息怎么算公式（银行是怎么核算利息的？）

未转存

自动转存

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