一、六大国有银行率先降息

7月25日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行降低了人民币存款挂牌利率。此次降息，较长期限的定期存款利率降更多，活期存款利率只下调0.05个百分点，通知、协定和1年期、6个月、3个月的定期存款利率下调0.1个百分点，但2年期、3年期和5年期的定期存款利率却下调了0.2个百分点。

此次下调之后，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行五大国有商业银行3个月、6个月、1年期的定期存款利率分别为1.05%、1.25%、1.35%；2年期、3年期、5年期的定期存款利率分别是1.45%、1.75%、1.8%。

中国邮政储蓄银行的定期存款利率有所差别，6个月和1年期的利率分别为1.26%、1.38%，其他期限的定期存款利率均与五大国有商业银行一样。

二、12家股份制银行跟随降息

六大国有商业银行宣布降息之后的第二天（7月26日），招商银行和平安银行也宣布调低存款利率，打响了股份制银行2024年降息的第一枪。紧接着，7月29日另外10家股份制银行（中信银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、浙商银行、广发银行、渤海银行、恒丰银行）也一同宣布调整人民币储蓄存款利率，调低的档次分为0.1个百分点和0.2个百分点。

降息后，绝大部分的股份制银行3个月、6个月、1年期的定期存款利率分别是1.10%、1.35%和1.55%；2年、3年、5年的定期存款挂牌利率分别是1.60%、1.8%、1.85%。

有3家股份制银行的存款利率较为特别，与其余的9家不同。这3家股份制银行分别是浙商银行、渤海银行、恒丰银行，他们的定期存款利率各自都有一些特点，现将不同档次的最高利率分别列示如下：3个月1.13%、6个月1.39%、1年1.55%、2年的1.70%、3年的2.10%、5年的2.10%。这也就是6家国有大行与12家股份制银行的最高利率水平了。

从上述表格可看出，在国有大行与股份制银行当中，3个月定期存款利率最高的是渤海银行1.13%，6个月最高的是渤海银行1.39%，1年期的各家股份制银行都是1.55%，2年最高的是浙商银行、渤海银行、恒丰银行1.70%，3年最高的是渤海银行、恒丰银行2.10%，5年最高的是浙商银行、渤海银行、恒丰银行2.10%。

三、降息后，出现2个现象

7月末，我国主要的2类银行降息之后，许多经济专家和银行客户基本认同今年底和明年初，银行存款利率还会有新一轮的降息。在这种预期之下，银行的存款和理财业务出现一些变化，可归纳为2个现象。

1.银行客户抢购大额存单

大额存单作为利率最高的存款产品，利率较同期限的定期存款要高一些，因此也很紧俏。例如，中国银行APP在售的1年期和2年期的大额存单利率均为1.7%（2024年8月2日数据），均比1年期定期存款利率1.35%和2年期定期存款利率1.45%高出不少。

这次存款利率下调之后，因担心存款利率还会下降，银行的大额存单变得更加畅销，许许多多的客户都争先抢购大额存单，导致许多银行大额存单供应紧张，有些产品已经断货。

而且断货的产品已经从2年期、3年期等利率较高的较长期限的大额存单，蔓延至3个月、6个月等利率较低的短期大额存单，甚至个别商业银行的手机银行里已经没有大额存单供应。

例如，建设银行手机银行APP显示（2024年8月2日），只有1个月的大额存单在售，其余期限的大额存单已经断货。

2.逐利资金转向购买理财产品

大额存单供应紧俏或是断货，导致许多逐利资金转向购买银行理财产品。之前有一段时间，购买银行理财产品出现了亏损的情况。

2022年11月份，银行理财产品净值大幅下跌，短短几天时间，不仅把之前一年的涨幅都跌没了，连本金也面临着亏损或是已亏损。2022年11月份开始的那阵理财产品净值大幅下跌和客户本金亏损，困扰了太多的银行客户。

那个时候，银行理财产品出现亏损，对许多客户来说是出乎意料的。之前，他们有听银行宣导说“理财产品打破刚性兑付，存在本金损失的风险”，大家都以为银行只是说说而已，因为没有亏损的情况发生过。但当亏损的事实真的来了和时候，就卒不及防了！

银行理财产品的底层资产是债券，也就是说，银行理财产品为了保持稳健风格，将绝大部分的钱购买了债券。一般来说，银行理财产品持有债券的比例会超过80%。只有债券的价格下跌才会导致银行理财产品净值的大幅下跌。因此，银行理财产品净值大幅下跌，就是由于债券价格大幅下跌引起的。

许多人购买银行理财产品，就是奔着稳健而去的，但现在银行理财产品失去了稳健的形象，那也就没有必要留恋了，于是不少人赎回了理财产品，转存为银行定期存款，资金量大一些的客户存了大额存单。

此后的一年多时间，银行客户对理财产品开始有了客观的认识，也逐渐认同了银行理财产品的风险。

进入 2024年以来，随着债券价格的上涨，理财市场得以快速修复，银行客户又对理财产品恢复了信心。

目前，银行理财产品的预期收益率还能达到3%左右，比定期存款的利率高多了。这种“比价效应”的存在，会推动追求超额收益的存款资金向理财市场转移。

不过，银行理财产品虽然较为稳健，但也存在一定的风险。因此，银行客户不能一味地追求收益而忽视了风险承受能力。

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钱存在哪里利息高（哪家银行的定期存款利率高？）

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